أوكرانيا تدخل السوق المالية المغربية بقوة.. شركة Fintech Farm تطلق Credit+ للقروض الرقمية

في خطوة تُعدّ الأولى من نوعها لشركة فينتيك أوكرانية في السوق المغربي، أعلنت Fintech Farm – إحدى أبرز الشركات الأوكرانية المتخصصة في التمويل الرقمي – عن إطلاق خدمتها الجديدة Credit+ في المغرب، لتدخل بذلك رسميًا إلى سوق القروض الاستهلاكية الذي يشهد نموًا متسارعًا في السنوات الأخيرة. يأتي هذا الإعلان في سياق سعي الشركة لتوسيع حضورها الدولي، بعد نجاحاتها في ستة أسواق أخرى، ويعكس الثقة المتزايدة في الاقتصاد المغربي كوجهة جاذبة للاستثمارات الرقمية المالية.

في هذا التقرير الشامل، نستعرض تفاصيل دخول Credit+ إلى المغرب، آلية عملها، شروط القروض، المنافسة في السوق، خلفية الشركة الأم، والآثار المتوقعة على المستهلك المغربي والقطاع المالي ككل.

خلفية دخول Fintech Farm إلى المغرب

أسست Fintech Farm عام 2020 على يد نخبة من رواد القطاع المصرفي الأوكراني، أبرزهم ديمتري دوبيلِت – المدير التنفيذي السابق لـPrivatBank ومؤسس Monobank، أحد أنجح التطبيقات المصرفية الرقمية في أوروبا الشرقية. انضم إليه نيكولاي بيسكروفني وألكسندر فيتييز، وسرعان ما تحولت الشركة إلى واحدة من أكثر الشركات نشاطًا في مجال التمويل الاستهلاكي الرقمي في الأسواق الناشئة.

حتى نهاية 2025، نجحت الشركة في إطلاق علامات تجارية مصرفية رقمية ناجحة في:

• أذربيجان (Leobank)
• فيتنام (Liobank)
• قيرغيزستان (Simbank)
• الهند (Roarbank)
• أوزبكستان (Tezbank)

في مايو 2024، جمعت الشركة جولة تمويل بقيمة 32 مليون دولار بقيادة Bank of Georgia، مما منحها السيولة اللازمة للتوسع إلى أسواق جديدة، وكان المغرب واحدًا من أبرز الوجهات المستهدفة نظرًا لنمو السوق الرقمي، انتشار الهواتف الذكية (أكثر من 85% من السكان)، وارتفاع الطلب على التمويل السريع لدى الشباب والطبقة الوسطى.

Credit+ في المغرب: الشراكة والترخيص

تعمل Credit+ في المغرب من خلال شراكة استراتيجية مع شركة Société de Financement Nouveau à Crédit (FNAC)، وهي مؤسسة تمويل مرخصة من طرف بنك المغرب. يقع المقر القانوني للمشروع في الرباط، مما يضمن الامتثال الكامل للقوانين المغربية المنظمة للتمويل الاستهلاكي وقانون حماية المستهلك.

يتميز التطبيق بكونه 100% رقمي:

• لا حاجة لزيارة وكالة أو تقديم وثائق ورقية.
• التسجيل والموافقة خلال دقائق عبر الهاتف.
• التحقق من الهوية عبر التعرف على الوجه + بطاقة الهوية الوطنية الإلكترونية.
• تحويل المبلغ مباشرة إلى حساب بنكي أو محفظة إلكترونية.

شروط القروض في Credit+ (حسب الإعلان الرسمي)

• المبلغ: من 200 درهم كحد أدنى إلى 15,000 درهم كحد أقصى.
• المدة: من 30 يومًا إلى 90 يومًا (قروض قصيرة الأجل جدًا).
• معدل الفائدة: 2.2% شهريًا شامل الضريبة (أي حوالي 26.4% سنويًا تقريبًا).
• السداد: دفعات شهرية ثابتة أو سداد كلي في نهاية المدة.
• فتح الحساب: مجاني تمامًا.
• الرسوم الإدارية: غير محددة بعد في الإعلان الأولي، لكن الشركة تؤكد أنها “شفافة ومنخفضة”.

هذه الشروط تجعل Credit+ منافسًا مباشرًا لشركات التمويل الاستهلاكي الرقمي الموجودة في السوق مثل CashPlus، Wafacash، Inwi Money، Yakeey، وSalafy.

لماذا ينجذب المغاربة للقروض قصيرة الأجل الرقمية؟

سوق القروض الاستهلاكية في المغرب ينمو بمعدل سنوي مركب يتجاوز 12% منذ 2020، وفق إحصاءات بنك المغرب. الأسباب الرئيسية:

• ارتفاع تكاليف المعيشة وتضخم الأسعار.
• انتشار الهواتف الذكية والإنترنت (أكثر من 30 مليون مستخدم إنترنت).
• ضعف الوصول إلى الخدمات البنكية التقليدية لدى شريحة كبيرة من الشباب والعمال غير المنتظمين.
• الحاجة إلى تمويل سريع للطوارئ (فواتير طبية، إصلاحات منزلية، مصاريف دراسية مفاجئة).

القروض قصيرة الأجل (من 30 إلى 90 يومًا) تلبي هذه الاحتياجات بشكل مثالي، لكنها تأتي مع مخاطر عالية إذا لم يتم السداد في الوقت المحدد (فوائد مرتفعة، تسجيل في المركز الوطني للمعلومات المالية، تأثير على السجل الائتماني).

المنافسة في السوق المغربي

يدخل Credit+ سوقًا تنافسيًا للغاية، حيث يوجد بالفعل:

• تطبيقات مغربية محلية (Yakeey، Salafy، CashPlus).
• خدمات التمويل داخل التطبيقات الكبرى (Inwi Money، Orange Money).
• شركات تمويل تقليدية تحولت رقميًا (Wafasalaf، Sofac، Unimat).

ما يميز Credit+ هو:

• سرعة الموافقة (غالباً أقل من 10 دقائق).
• الحد الأدنى المنخفض جدًا (200 درهم فقط).
• خبرة الشركة الأم في 5 أسواق ناشئة أخرى.
• التركيز على تجربة مستخدم سلسة جدًا (UX/UI متقدم).

الآفاق والتحديات المستقبلية

الفرص

• جذب شريحة الشباب (18-35 سنة) الذين يفضلون الحلول الرقمية.
• توسيع نطاق الخدمات مستقبلاً لتشمل حسابات مصرفية رقمية أو بطاقات ائتمان.
• دعم الشمول المالي في المناطق الريفية والمدن الصغيرة.

التحديات

• الامتثال الصارم لقوانين بنك المغرب المتعلقة بحماية المستهلك والحد من المديونية المفرطة.
• مواجهة المنافسة الشرسة من اللاعبين المحليين الذين يعرفون السوق أكثر.
• مخاطر التخلف عن السداد في ظل الوضع الاقتصادي الصعب لبعض الفئات.
• بناء الثقة في علامة تجارية أجنبية جديدة.

 هل يغير Credit+ قواعد اللعبة في التمويل الاستهلاكي المغربي؟

دخول Fintech Farm وإطلاق Credit+ يمثلان علامة فارقة في تطور السوق المالي الرقمي بالمغرب. الشركة تجلب معها خبرة دولية مثبتة، نموذج عمل ناجح في أسواق مشابهة، وتركيزًا قويًا على السرعة والشفافية – وهي عناصر يبحث عنها المستهلك المغربي اليوم.

مع ذلك، النجاح لن يعتمد فقط على التقنية، بل على قدرة الشركة على بناء الثقة، ضمان الشفافية الكاملة، والتعامل بحساسية مع الوضع الاجتماعي-اقتصادي للمقترضين. إذا نجحت Credit+ في تحقيق توازن بين الربحية والمسؤولية، فقد تكون بداية لموجة جديدة من المنافسة الرقمية التي ستفيد المستهلك في النهاية بفوائد أقل، خدمات أسرع، وخيارات أكثر.